10 cosas que debes saber antes de firmar tu hipoteca

En el momento que solicitas una hipoteca para la compra de una vivienda, debes estar preparado para el bombardeo de preguntas que desde la entidad bancaria a la que se lo solicitas, te van a realizar. Esta información es muy importante para que, desde el banco, analicen la viabilidad de concederte la hipoteca o no. No comunicar, por ejemplo, que tienes una tarjeta de crédito con X miles de € dispuestos, te perjudicará más que beneficiará, porque si no eres apto para que te concedan el crédito hipotecario y te lo conceden, el banco es posible que no recupere el dinero, pero tú te quedarías sin vivienda y probablemente con una deuda para toda la vida.

Sin embargo, seguro que te pasa, a nosotros sí nos cuesta preguntar a la entidad bancaria todas aquellas dudas que se nos pasan por la cabeza cuando estamos en el proceso de solicitar una hipoteca: ¿comisiones? ¿si me retraso en una mensualidad, qué pasa? ¿qué responsabilidad tiene el avalista?

Desde Inmobiliaria Consulting del Grupo Sol te damos respuesta a alguna de estas preguntas:

Si es mi primera vivienda habitual

¿Tengo algún beneficio? Según sea la vivienda (primera vivienda, residencial, …) que vayas a adquirir, así será la oferta que te ofrezcan desde la entidad bancaria ya que, por ejemplo, las hipotecas para adquisición de una primera vivienda habitual son más económicas y suelen financiar un mayor porcentaje que si se trata de una segunda vivienda.

Mejor crédito hipotecario o préstamo

La mayoría de las hipotecas que se conceden hoy en día son préstamos hipotecarios, aunque existen algunas entidades que ofrecen la opción de créditos hipotecarios. Esta opción, la de crédito hipotecario, te permite disponer del crédito que ya has amortizado, eso si,  tienen el inconveniente de que limitan las opciones futuras de subrogación (cambio de entidad bancaria).

Hipoteca de interés variable o fijo

Los préstamos hipotecarios a interés variable conllevan que la cuota que vayas a pagar dependa de la variación del euribor (tipo referencial en la mayoría de operaciones hipotecarias, al que se le añade un diferencial). Por el contrario, las de interés fijo te garantizan el pago mensual de la misma cuota. Es muy complicado comparar cuál es la mejor opción porque no se sabe qué evolución, a la alza o a la baja, pueden tener el euribor  ni la inflación.

Sistema de amortización de cuota constante o creciente

El método más utilizado en la actualidad es el de amortización de cuota constante (o llamada de amortización francés). Aunque también te pueden ofrecer aplicar un sistema de pago blindado o de pago creciente.

Importe de financiación y plazo máximo, que te pueden conceder para la devolución del capital

La limitación de financiación que suelen estipular las entidades bancarias ronda entre el 80% del valor de la tasación y el mismo porcenaje del importe económico de compraventa. Y el período máximo de devolución, actualmente, se sitúa en 40 años. A más tiempo que firmes para devolver, menor cuota sí aunque mayor importe de  intereses acabarás pagando.

Qué productos vinculados tiene mi hipoteca

El diferencial que suman las entidades bancarias suele ser menor cuantos más productos contrates con ellos. Los más comunes que te pueden ofrecer son: seguro de vida y de vivienda, tarjeta bancaria, domiciliar la nómina y los recibos de consumos y el plan de pensiones.

Comisiones a pagar

Son varias las que debes conocer y tener en cuenta: por el trámite de la apertura (sí o sí tienes que pagarla), por la cancelación total o parcial de la hipoteca, por amortización anticipada, por novación (solicitud de cambio del plazo o del tipo de interés), o por subrogación (decides cambiar de banco).

Posibilidad de flexibilizar el pago

Deberás preguntar a tu entidad bancaria para que te informe en concreto sobre ellas y tenerlas muy en cuenta antes de la firma, así como saber qué coste acarrean.

Cláusula suelo

Saber si firmamos un préstamo o crédito hipotecario con interés mínimo limitado, tras la Ley 1/2013, es muy fácil, porque es obligatorio reflejarlo en el documento de escritura de compraventa.

Avalistas

Puede ser que te soliciten avalistas para concederte la hipoteca aunque, por ley, la entidad bancaria para importes inferiores al 80% de la tasación de la vivienda, no puede exigirlos. En algunas ocasiones, la figura del avalista solo es requerida por un periodo de tiempo, por ejemplo, hasta cubrir el 20% de la hipoteca y luego esta obligación del avalista desaparece.

No obstante, algunos aspectos comentados en el post puede que se modifiquen ya que el Gobierno aprobó el pasado mes de noviembre la nueva ley hipotecaria, aunque el tema aún está en la fase parlamentaria y su aprobación definitiva está pendiente para la primera mitad del año.

Esperamos que te haya gustado este artículo y te sea útil. Desde Grupo Sol podemos asesorarte en estas técnicas para mejorar el proceso de venta de tu casa, no dudes en ponerte en contacto con nosotros a través del siguiente formulario.

Estaremos encantados de ayudarte.

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